Что такое Euribor и как он влияет на ваши финансы?

Возможно, вы сталкивались с термином EURIBOR, когда планировали крупную покупку или думали о приобретении жилья. Он может показаться сложным и далеким от повседневной жизни, но на самом деле это один из основных факторов, который может повлиять на ваши финансы и кредитные обязательства, такие как ипотека или аренда автомобиля. В этой статье Ferratum объяснит, что такое Euribor, как он рассчитывается и почему важно понимать его долгосрочное влияние на расходы домохозяйств.
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) - это средняя процентная ставка, по которой банки Европейского союза предоставляют друг другу деньги в долг на определенный период времени. Она управляется Европейским институтом денежного рынка (EMMI). Индекс Euribor, который определяется EMMI, отражает стоимость заимствований на межбанковском рынке в Европе. 

Почему вам важно знать о Euribor?

Если ставка, по которой банк может занимать деньги у других банков, повышается, то для покрытия убытков должны повышаться и потребительские процентные ставки. Таким образом, Euribor влияет на все виды потребительских процентных ставок, за очевидным исключением фиксированных процентных ставок на 10 или 20 лет, таких как ипотека при покупке дома. Однако если у вас уже есть ипотечный кредит, рост Euribor может увеличить процентную ставку по вашему кредиту, что повлияет на сумму, которую вам придется выплачивать по кредиту на покупку жилья.

В течение примерно семи лет эти ставки были ниже нуля, что означало, что заемщики должны были платить только процентную ставку, установленную банком.
Но с лета 2022 года ЕЦБ начал повышать эти ставки по мере роста стоимости жизни и инфляции. Теперь, когда процентная ставка Euribor стала положительной, платежи по кредитам увеличиваются, поскольку им приходится платить Euribor сверх банковской ставки, что может оказать довольно значительное влияние на расходы домохозяйств.
Важно также учитывать, что влияние Euribor может различаться в зависимости от типа и условий кредита. Процентная ставка Euribor применяется к целому ряду финансовых продуктов, таких как ипотека, лизинг автомобилей, корпоративные кредиты и другие виды кредитов.

Компания Ferratum приводит небольшой пример ниже:

• Регулярный ежемесячный платеж по кредиту X состоит из основной суммы и процентов, 
• Проценты рассчитываются с учетом фиксированной процентной ставки, применяемой к кредиту, и переменной части 3-месячного Euribor. 
• Если Euribor положительный (текущая ситуация), то общая процентная ставка по кредиту увеличивается, что влияет на увеличение ежемесячного платежа.

Как рассчитывается Euribor?

Euribor рассчитывается с учетом процентных ставок, предлагаемых одними крупными европейскими банками по кредитам другим банкам. Эти банки ежедневно объявляют свои ставки, и Euribor рассчитывается как среднее значение этих ставок, отбрасывая самые высокие и самые низкие ставки. Этот процесс осуществляется Европейским институтом денежных рынков.
Euribor выпускается с несколькими сроками погашения, отражающими различные периоды кредитования. Для каждого из этих сроков рассчитывается отдельная ставка, которая может меняться в зависимости от рыночных условий. 

• 1 неделя
• 1 месяц
• 3 месяца
• 6 месяцев
• 12 месяцев

Процентные ставки Euribor

Влияние Euribor на экономику

Euribor - это ключевой показатель, влияющий на различные аспекты экономики. Вот некоторые из основных эффектов:

• Стоимость кредита: ставки Euribor влияют на процентные ставки по ипотечным кредитам, корпоративным займам и другим финансовым продуктам. Если ставки Euribor растут, стоимость кредита увеличивается, что может привести к сокращению заимствований и экономической активности.
• Инвестиции и сбережения: низкие ставки Euribor стимулируют инвестиции, так как заимствования становятся дешевле, в то время как высокие ставки могут стимулировать сбережения, так как инвестиции становятся дороже.
• Инфляция и монетарная политика: Euribor тесно связан с монетарной политикой ЕЦБ. Низкие ставки могут стимулировать экономику и повышать инфляцию, в то время как высокие ставки могут сдерживать инфляцию.
• Обменные курсы: ставки Euribor могут влиять на обменный курс евро по отношению к другим валютам. Высокие ставки могут укрепить евро, а низкие - ослабить.

Знаете ли вы о государственной поддержке ипотечных заемщиков?

В этом году заемщики жилищных кредитов получат или уже получили государственную поддержку, чтобы смягчить потенциально негативное влияние резкого роста ставок Euribor на доходы населения и его способность выплачивать кредиты. 
Размер помощи составляет 30 % от всех процентных платежей, но не более двух процентных пунктов. Расчеты показывают, что размер помощи может варьироваться:

• от €200 до €270 для кредитов на сумму €50 000,
• для кредитов на сумму 150 000 евро помощь составит от 630 до 740 евро, 
• Но для кредитов в размере 250 000 евро сумма помощи, которая будет выплачена за первый квартал, составит от 1000 до 1240 евро.

Важно отметить, что для получения помощи заемщику не нужно ничего делать самому - сумма будет рассчитана и выплачена автоматически. Кто имеет право на получение помощи?

• Договор ипотечного кредитования действует до 31 октября 2023 года;
• Остаток кредита на покупку жилья не должен превышать 250 000 евро
• Договор ипотечного кредитования (на весь срок действия договора) не имеет фиксированной процентной ставки;
• Обеспечением является ипотека;
• Заемщиком является физическое лицо - потребитель.

 Первые возвраты уже поступили до 30 апреля и будут выплачены Службой государственных доходов, сообщает Ассоциация финансовой индустрии на своем сайте.

Пять полезных советов для заемщиков

Если у вас есть кредит, привязанный к Euribor, важно следить за изменениями Euribor и понимать, как они могут повлиять на ваши ежемесячные платежи. Вот несколько советов от компании Ferratum, которые помогут вам принимать мудрые и обоснованные финансовые решения.

1. Выбирайте кредиты с фиксированной ставкой. Если вы боитесь повышения процентных ставок, подумайте о том, чтобы выбрать кредит с фиксированной ставкой. Это позволит вам предвидеть и планировать свои платежи в долгосрочной перспективе.
2. Обратитесь к финансовому консультанту. Финансовый консультант поможет вам разобраться в тенденциях рынка и порекомендует оптимальные решения для вашей ситуации.
3. Создайте подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Поскольку Euribor может привести к повышению процентной ставки, создайте резерв на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть возросшие платежи. Это поможет вам избежать финансовых трудностей, если процентные ставки продолжат расти.
4. Следите за тенденциями финансового рынка. Регулярно следите за изменениями и экономическими прогнозами. Это поможет вам лучше понять возможные колебания процентных ставок Euribor и вовремя отреагировать, скорректировав свой бюджет или найдя альтернативные варианты финансирования.
5. Тщательно оценивайте и планируйте свои кредиты. Прежде чем брать новый кредит, особенно для домашнего хозяйства, тщательно оцените свои финансовые возможности и прогнозы будущих доходов. Рассчитайте вероятный рост ставки Euribor, чтобы убедиться, что вы сможете осуществлять платежи даже в случае повышения процентных ставок.

Прочие финансовые показатели

Помимо Euribor, существуют и другие важные финансовые индикаторы, используемые в разных частях света. Например, LIBOR (London Interbank Offered Rate) - аналогичный показатель, используемый на финансовых рынках Лондона, а EONIA (Euro Overnight Index Average) используется в качестве базовой ставки для краткосрочных кредитов в Европе. 
Хотя Euribor является наиболее широко используемой ставкой в ЕС, важно понимать другие ставки и их роль в мировой финансовой системе.

В целом Euribor - это важный финансовый показатель, который влияет не только на банки и компании, но и на повседневную жизнь каждого жителя Эстонии, что связано с переменной процентной составляющей кредитов. У заемщиков часто складывается ошибочное мнение, что Euribor может влиять только на выплаты по жилищным кредитам, но это не так. Например, процентная ставка по лизингу автомобиля также состоит из фиксированной и переменной частей, или Euribor. Поэтому важно тщательно оценивать свои финансовые возможности, экономить и следить за тенденциями рынка. 

Часто задаваемые вопросы:

Могу ли я зафиксировать свою процентную ставку, чтобы избежать колебаний EURIBOR? Некоторые банки предлагают возможность перейти на фиксированную процентную ставку, чтобы избежать колебаний процентной ставки, но это зависит от условий вашего кредитного договора.
Как изменения в EURIBOR влияют на семейный бюджет? Повышение ставки Euribor увеличивает ежемесячные выплаты по кредиту, что может привести к сокращению свободных денежных средств и повлиять на бюджет.
Нужно ли мне беспокоиться об изменениях Euribor, если у меня фиксированная процентная ставка? Нет, если ваш кредит имеет фиксированную ставку, изменения EURIBOR не окажут на вас непосредственного влияния до окончания срока действия фиксированной ставки.

Сотрудничество с компанией Ferratum:

Наша миссия - создавать простые в использовании, первоклассные банковские услуги для всех. Основные преимущества кредита в Ferratum: 

• Вы получите уведомление о кредите на свое смарт-устройство;
• Все оформляется в цифровом виде - вам не нужно будет предоставлять бумажные документы;
• Вы получите необходимые деньги в тот же день;
• Все это без скрытых расходов;

Прежде чем подавать заявку на получение кредита, тщательно оцените свое финансовое положение и свои возможности по своевременному погашению кредита.