Õppelaen Eestis 2026: kuidas, kellele ja miks?

Mis on õppelaen ja milleks seda kasutatakse?

Õppelaen on selline laen, mis aitab katta mistahes õpingutega seotud kulusid. Sinna alla kuuluvad näiteks elamiskulud, sülearvuti ost kui ka õppemaks, olgu õpingud siis Eestis või välismaal.

Oluline on kohe alguses vahet teha kahel erineval laenutootel. Ühelt poolt on olemas seadusega reguleeritud õppelaen, mille väljastavad Swedbank ja LHV ning millel on panga jaoks riiklik tagatis. Teiselt poolt on olemas ka tavaline tarbimislaen või -krediit, mida saab samuti kasutada õpingutega seotud kulude katteks, aga selle tingimused pole samasugused nagu riigi poolt tagatud õppelaenul, vaid need lepitakse laenuandjaga otse kokku ehk täpne summa ja tagasimaksegraafik sõltuvad juba konkreetsest pakkujast.
 

Kellele ja millistel tingimustel antakse riigi poolt tagatud õppelaenu?

Riigi poolt tagatud õppelaenu saab taotleda isik, kes on Eesti kodanik või kes viibib Eestis pikaajalise elaniku elamisloa või alalise elamisõiguse alusel. Tema õpingute kestus õppekava järgi peab olema vähemalt kuus kalendrikuud ja õppima peab täis- või osakoormusega Eesti ülikoolis, rakenduskõrgkoolis või kutseõppeasutuses või välismaal samaväärses õppeasutuses ja õppevormis.

Igal haridustasemel ja -astmel on õigus õppelaenu saada üks kord õppeaasta jooksul, kokku nii mitu korda, kui palju on selle haridustaseme nominaalne õppeaeg. Kui oled näiteks kolmeaastase nominaalse õppeajaga bakalaureuseõppes juba kolm korda õppelaenu võtnud, ei ole võimalik järgmises sama pikas bakalaureuseõppes enam õppelaenu saada.

2026/2027. õppeaastal on õppelaenu maksimaalmäär 6000 eurot, kui õpingute kestus õppekava järgi on üheksa kuud või enam, ja 3000 eurot, kui kestus õppekava järgi on kuus kuni kaheksa kuud.

Taotlusperiood algab augustis ja summa kantakse sinu kontole alates 15. septembrist, eeldusel et õpingute andmed kajastuvad EHIS-es. Laenu saab taotleda kuni järgmise aasta 31. maini.
 

2026. aasta muudatused on õppelaenu kättesaadavamaks teinud

Riigikogu võttis vastu õppetoetuste ja õppelaenu seaduse muudatused, mis jõustuvad alates 1. septembrist 2026 ja muudavad õppelaenu senisest märgatavalt paindlikumaks. Kuni muudatusteni kasutas õppelaenu ligikaudu 1800 üliõpilast aastas, mis on umbes neli protsenti kõigist, kellel on selleks õigus olnud.

Suurim muudatus on see, et õppelaenu taotlemiseks ei ole enam vaja käendajat ega kinnisvaratagatist. See avab laenu saamise võimaluse just neile noortele, kellel seni ei olnud sobivat käendajat pangale pakkuda. Teiseks langeb õppelaenu baasintress senise kuni kolme protsendi pealt kuni 1,5 protsendini, millele lisandub 6 kuu euribor. Kui 6 kuu euribor peaks tõusma ja koguintress ületama 5%, on laenuvõtja jaoks siiski maksimaalne tasutav piir 5%. Kolmandaks pikeneb tagasimakseperiood neljakordsele nominaalse õppekava kestusele, mis vähendab omakorda laenu kuumakset.
 

Mida õppelaenu taotlemiseks teha tuleb?

Taotlus tuleb esitada panga veebilehel või mobiiliäpis ja see on tasuta ega kohusta veel lepingut sõlmima. Positiivse otsuse korral saadetakse laenuleping tavaliselt paari tööpäeva jooksul digitaalselt allkirjastamiseks.
 

Kuidas õppelaenu tagasimaksmine käib?

Sa ei pea õppelaenu kohe pärast selle võtmist tagasi maksma. Õpingute ajal maksad laenujäägilt intressi ja sedagi vaid korra aastas, sügisel. Laenu põhiosa õpingute ajal tasuma ei pea. Õppelaenu põhiosa tagasimaksmine algab üldjuhul hiljemalt 12 kuud pärast seda, kui oled õpingud lõpetanud. Taotluse alusel saab aega pikendada kuni 18 kuuni. Kui oled selle aja jooksul uuesti õpinguid alustanud, anna sellest laenuandjale teada ja tagasimakseperioodi saab edasi lükata. Tagasimakseperiood sõltub sinu õpingute nominaalsest õppeajast: mida pikem see oli, seda kauem on sul aega laenu tagasi maksta, aga maksimaalseks tähtaajaks on neljakordne nominaalse õppeaja kestus. Juhul kui õpingud katkevad, tuleb õppelaen tagasi maksta pooleteisekordse tegelikult õpitud aja jooksul, kusjuures lühim tagasimakseperiood on kuus kuud.

Maksepuhkust on võimalik saada ajaks, mil viibid lapsehoolduspuhkusel kuni lapse kolmeaastaseks saamiseni, ajateenistuses viibimise ajal või residentuuris õppides. Sellisel juhul on võimalik peatada õppelaenu põhiosa tagasimaksmist ja intressi tasub sel ajal sinu eest riik.
 

Kui laenuvõtja ei saa või suuda laenu tagasi maksta

Õppelaen kustutatakse laenusaaja surma korral täies ulatuses. Laenusaaja surma korral tuleb lähedastel sellest pangale teada anda. Samuti kustutatakse laen puuduva töövõime tuvastamise korral selles ulatuses, kui palju oli õppelaenu võetud enne töövõime puudumise tuvastamist. Kui laenusaaja lapsel tuvastatakse pärast laenu võtmist raske või sügav puue, katab riik ühe pidevalt hooldava lapsevanema õppelaenu.

Kui laenusaaja kohustusi ei täida ja pank nõuab riigilt tagatise rakendamist, läheb nõue üle riigile ning edasiste sammude eest vastutab Maksu- ja Tolliamet. Kui sinu makseraskused ei lahene, võib nõue lõpuks jõuda kohtutäiturini, millega kaasnevad lisakulud. Sellises olukorras on Maksu- ja Tolliametiga siiski võimalik sõlmida maksegraafik ja tasuda võlg pikema aja jooksul: minimaalne kuumakse on 50 eurot ja maksimaalne periood 7 aastat, kohtuasjade puhul on minimaalne kuumakse 65 eurot.
 

Mida riiklik õppelaen ei kata ja mis on teised võimalused

Riiklik õppelaen ei sobi igas olukorras, näiteks kui vajalik summa ja tähtaeg riikliku õppelaenu tingimustega kokku ei lähe, või kui õpitakse lühikesel, alla kuuekuulisel kursusel või läbitakse muud täiendõpet, millele riiklik õppelaen ei laiene. Samuti jõuab raha kontole alles septembris, mis ei aita, kui kulu tekib varem, näiteks kolimisel või õppeaasta esimestel nädalatel.

Sellistes olukordades otsustatakse mõnikord tavalise tarbimislaenu või laenulimiidi kasuks. Erinevalt tavalisest laenust, kus kogu summa makstakse korraga välja, annab laenulimiit ligipääsu kokkulepitud rahasummale just siis, kui seda vajad ja intressi maksad ainult selle osa pealt, mida oled reaalselt kasutanud. Ferratumis on esimese väljamakse puhul 30 esimest päeva intress 0%, lepingutasu ja igakuine kontohaldustasu on 0 eurot.